De verschillende frauderegisters uitgelegd

Banken en verzekeraars maken onderscheid tussen verschillende vormen van registraties. Het is belangrijk om te weten waar u precies in bent opgenomen, want dat bepaalt uw rechten en de gevolgen.

• Extern Verwijzingsregister (EVR): Dit register is zichtbaar voor alle aangesloten instellingen. Een opname hier zorgt er direct voor dat u wordt geweigerd bij nieuwe aanvragen. Het EVR is bedoeld voor bewezen of zeer sterke vermoedens van fraude. Op het moment dat u een EVR-registratie krijgt, zijn deze gegevens dus niet alleen toegankelijk voor de instelling die de registratie plaatst, maar ook voor alle andere kredietinstellingen die deelnemen aan het gezamenlijk fraudepreventiesysteem. Daarmee wordt een EVR-registratie zowel intern als extern gebruikt en kan het verstrekkende gevolgen hebben voor uw mogelijkheden om financiële producten aan te vragen.
• Intern Verwijzingsregister (IVR): Dit register is alleen binnen de eigen organisatie zichtbaar. Het is bedoeld om medewerkers te waarschuwen, maar mag niet zomaar worden gedeeld.
• Incidentenregister / Gebeurtenissenadministratie: Interne administraties waarin gebeurtenissen worden vastgelegd. Vaak voorafgaand aan onderzoek. Deze zijn tijdelijk, maar kunnen leiden tot opname in IVR of EVR.
• CIS-database: Stichting CIS beheert de centrale database waarin deze registraties worden vastgelegd en gedeeld met aangesloten instellingen.

Wat zien financiële instellingen bij een IVR-registratie?

Bij een registratie in het Intern Verwijzingsregister (IVR) is de situatie als volgt: alleen de financiële instelling die de registratie heeft geplaatst, kan deze terugvinden in haar eigen systeem. Medewerkers van die bank of verzekeraar zien uitsluitend de persoonsgegevens van de betrokkene staan, zonder verdere details over het precieze incident of de aanleiding voor de registratie.

Let op: als u zich bij een andere organisatie binnen hetzelfde concern meldt (bijvoorbeeld bij een andere bank die onder dezelfde moedermaatschappij valt), kan die organisatie de IVR-registratie doorgaans ook inzien. Voor alle andere externe banken of verzekeraars blijft een IVR-registratie volledig onzichtbaar.

Het verschil tussen IVR-/EVR-registraties en BKR-registratie

Vaak ontstaat verwarring tussen frauderegistraties bij banken en verzekeraars (zoals IVR en EVR) en de bekende BKR-registratie. Toch zijn dit heel verschillende registers, met ieder hun eigen doel en gevolgen.

• BKR-registratie: De BKR-registratie draait volledig om kredieten en leningen. Staat u bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) genoteerd? Dan betekent dit dat u een krediet of lening heeft afgesloten, of achterstanden heeft op betalingen daarvan. Deze registratie is zichtbaar voor banken en kredietverstrekkers en kan gevolgen hebben voor de mogelijkheden om nieuwe leningen aan te vragen, bijvoorbeeld bij het kopen van een huis of het afsluiten van een nieuwe creditcard. Het BKR houdt zich niet bezig met vermoedens van fraude, maar kijkt puur naar de krediethistorie.
• IVR-/ EVR-registratie: De IVR– en EVR-registraties zijn specifiek bedoeld om fraude binnen de financiële sector te signaleren en te voorkomen. Bij een IVR-registratie bent u intern bij één bank of verzekeraar geregistreerd op basis van een vermoeden van fraude of misleiding. Andere banken of verzekeraars kunnen deze registratie niet inzien. Een EVR-registratie daarentegen is zichtbaar voor alle instellingen die aangesloten zijn bij Stichting CIS, waardoor u direct wordt geweigerd bij vrijwel elke aanvraag voor een financieel product of dienst. Beide registraties zijn doorgaans maximaal acht jaar zichtbaar en zijn veel ingrijpender dan een BKR-registratie wanneer het om uw toegang tot de financiële markt gaat.

Samengevat: een BKR-registratie ziet toe op financiële verplichtingen en betaalgedrag, terwijl IVR en EVR specifiek gaan over fraude(signalen) en de bescherming van de integriteit van de sector. Een EVR-registratie heeft doorgaans de zwaarste gevolgen, omdat deze sectorbreed wordt gedeeld.

De juridische basis: PIFI, AVG en KiFiD

De regels rondom deze registraties zijn vastgelegd in het Protocol Incidentenwaarschuwingssysteem Financiële Instellingen (PIFI). Daarnaast gelden de AVG en de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen. Banken en verzekeraars moeten:

1. een concrete en onderbouwde verdenking hebben van fraude of misleiding,
2. een belangenafweging maken tussen hun belang en uw belang,
3. u de gelegenheid geven om uw kant van het verhaal te vertellen (hoor en wederhoor),
4. de duur van de registratie motiveren, en
5. zorgen dat de maatregel proportioneel is.

De lijn van het KiFiD is duidelijk: een standaardregistratie van acht jaar is niet toegestaan. De duur moet worden afgestemd op de ernst van het incident en uw persoonlijke omstandigheden. In veel zaken is de termijn teruggebracht naar vijf of zes jaar, of de registratie volledig geschrapt.

Wanneer mag een registratie worden opgelegd?

Een EVR- of IVR-registratie mag alleen worden opgelegd als er sprake is van een voldoende onderbouwde verdenking van fraude én de registratie noodzakelijk is om de financiële sector te beschermen. Twijfel of lichte onzorgvuldigheid is onvoldoende. De bank of verzekeraar moet kunnen aantonen dat u bewust hebt geprobeerd te misleiden of dat uw gedrag aantoonbaar risico opleverde.

Als de instelling geen duidelijk bewijs heeft, of als de maatregel te zwaar is, kan de registratie in strijd zijn met het PIFI en de AVG. In dat geval kunnen wij namens u verzoeken om verwijdering of verkorting.

Frauderegistraties in letselschadezaken

Ook in letselschadezaken zien wij steeds vaker dat verzekeraars cliënten registreren als “fraudeverdacht” wanneer er twijfel bestaat over de toedracht van het ongeval of over medische klachten. Dat gebeurt soms al tijdens het schadeonderzoek. Wij vinden dat buitenproportioneel. Alleen als er concreet bewijs is van opzettelijke misleiding mag een verzekeraar zo’n registratie overwegen.

In de praktijk blijkt vaak dat er slechts interpretatieverschillen bestaan tussen medische rapporten, of dat de cliënt zich onhandig heeft uitgelaten. Dat is géén fraude. Wij treden geregeld op voor slachtoffers die hierdoor onterecht in het EVR of IVR terechtkwamen. In veel van die zaken is de registratie volledig verwijderd.

De gevolgen van een frauderegistratie

De gevolgen zijn vaak veel groter dan mensen verwachten:

• weigering van nieuwe verzekeringen of bankproducten,
• beëindiging van lopende polissen of rekeningen,
• geen hypotheek of lening kunnen krijgen,
• problemen bij zakelijke verzekeringen of bedrijfsrekeningen,
• reputatieschade en stress.

Wat betekent een IVR-registratie?
Met een IVR-registratie op uw naam kunt u bij de betreffende financiële instelling (of gelieerde bedrijven) gedurende de looptijd van de registratie géén nieuwe financiële producten afsluiten. Denk aan het openen van een nieuwe rekening, het aanvragen van een verzekering of het krijgen van een lening bij deze partij. Bij andere banken of verzekeraars is dit doorgaans wél mogelijk, omdat de registratie alleen intern wordt bijgehouden.

Gevolgen van een EVR-registratie
Een EVR-registratie daarentegen is sectorbreed zichtbaar. Dit betekent dat vrijwel alle banken en verzekeraars in Nederland deze registratie kunnen zien. Hierdoor kunt u bij geen enkele aangesloten instelling meer terecht voor bijvoorbeeld een hypotheek, verzekering, of zakelijke rekening. Zelfs lopende producten kunnen worden stopgezet.

Juist omdat de impact zo groot is, eisen de regels dat de bank of verzekeraar uiterst zorgvuldig te werk gaat. Een klein onderzoek of onduidelijkheid is geen reden voor registratie in het zwaarste register.

Waarom is het belangrijk om tijdig bezwaar te maken tegen een IVR- of EVR-registratie?

Een IVR- of EVR-registratie kan uw dagelijks leven jarenlang op slot zetten. Vrijwel alle banken en verzekeraars raadplegen deze registers voordat zij nieuwe producten of diensten aanbieden. Dit betekent dat u – zolang de registratie blijft staan – in de praktijk vaak geen nieuwe verzekering of bankrekening krijgt, een hypotheek wordt geweigerd, of uw bestaande polissen abrupt worden beëindigd. Zelfs eenvoudige zaken, zoals overstappen van zorgverzekeraar of het openen van een zakelijke rekening, kunnen ineens onhaalbaar blijken.

Een EVR-registratie weegt daarbij het zwaarst: deze is zichtbaar voor alle deelnemende financiële instellingen in Nederland. Ook een IVR-registratie binnen de eigen organisatie kan grote gevolgen hebben, bijvoorbeeld als u elders klant wilt worden. Daarbij geldt: hoe eerder u actie onderneemt tegen een onterechte of te zware registratie, hoe groter de kans op herstel van uw financiële positie en het voorkomen van verdere problemen.

Kortom, tijdige verwijdering of verkorting van de registratie is essentieel om grip te houden op uw eigen toekomst, reputatie en zakelijke mogelijkheden. Wachten maakt de schade vaak alleen maar groter.

Veelvoorkomende fouten van banken en verzekeraars

• geen hoor en wederhoor toegepast,
• onvoldoende bewijs van fraude,
• direct gekozen voor EVR in plaats van IVR,
• geen individuele belangenafweging gemaakt,
• standaard acht jaar opgelegd zonder motivatie,
• geen herbeoordeling na bezwaar.

In vrijwel al deze situaties kan de registratie worden verwijderd of verkort. Wij dienen namens cliënten regelmatig bezwaren in waarin wij deze fouten aantonen. Vaak leidt dat tot een snellere oplossing dan een gerechtelijke procedure.

Stappenplan: hoe laten wij een frauderegistratie verwijderen?

1. Inzageverzoek bij Stichting CIS en de financiële instelling

Wij beginnen altijd met het opvragen van uw volledige dossier. Zo weten we precies welke registratie is opgelegd, door wie, wanneer en met welke motivatie. Stichting CIS is verplicht om u inzage te geven.

2. Juridische toetsing op basis van PIFI en AVG

Vervolgens beoordelen wij of aan de voorwaarden van het PIFI is voldaan en of de bank of verzekeraar de AVG heeft nageleefd. We kijken onder meer naar de proportionaliteit, hoor en wederhoor en de duur van de registratie.

Deze stap begint altijd met een uitgebreid adviesgesprek. We bespreken samen uw situatie en onderzoeken grondig of er juridische aanknopingspunten zijn om de registratie aan te vechten. Tijdens het juridisch onderzoek toetsen wij zorgvuldig of de registratie terecht is opgelegd en of alle procedures correct zijn gevolgd. Zo brengen we alle feiten en relevante regelgeving in kaart, zodat wij gericht en onderbouwd kunnen optreden tegen een onterechte registratie.

3. Bezwaarprocedure bij de financiële instelling

Wij stellen een onderbouwd bezwaar op waarin wij alle juridische en feitelijke argumenten opnemen. Daarbij benadrukken wij ook uw persoonlijke omstandigheden: gezin, werk, hypotheekaanvraag, bedrijf. Dat maakt de belangenafweging tastbaar.

4. Klacht bij het KiFiD

Als de instelling niet tot verwijdering overgaat, kunnen wij namens u een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD). Het KiFiD kan registraties verkorten of geheel laten schrappen wanneer de instelling onvoldoende zorgvuldig heeft gehandeld.

5. Civiele procedure

In sommige gevallen is een gang naar de rechter nodig. Wij vorderen dan verwijdering van de registratie op grond van onrechtmatige verwerking van persoonsgegevens. Vaak worden registraties die niet goed zijn onderbouwd door de rechter geschrapt.

Wat als de kredietverstrekker volhardt?

Wanneer een kredietverstrekker ondanks een bezwaar of zelfs na tussenkomst van het KiFiD tóch weigert om uw registratie aan te passen of te verwijderen, stopt het verhaal niet. In dat geval kunnen wij de zaak aan de civiele rechter voorleggen. De rechter beoordeelt of de bank of verzekeraar zorgvuldig en volgens de geldende regels heeft gehandeld. Wordt vastgesteld dat de registratie onterecht of onzorgvuldig is opgelegd, dan kan de rechter besluiten dat deze verwijderd dient te worden.

Onze ervaring leert dat registraties die onvoldoende gemotiveerd zijn of waarbij de belangenafweging ontbreekt, vaak alsnog door de rechter worden vernietigd. Zo krijgt u via de rechter alsnog uw gelijk en wordt de onterechte registratie ongedaan gemaakt.

Kosteloze rechtsbijstand mogelijk

Als u schade lijdt door een onterechte registratie – bijvoorbeeld omdat u geen hypotheek krijgt of uw onderneming niet meer kan functioneren – dan verhalen wij onze kosten waar mogelijk op de financiële instelling. Daardoor is onze bijstand voor u meestal kosteloos.

Waarom kiezen voor Arslan Advocaten?

Het verwijderen van een EVR- of IVR-registratie is mogelijk, maar het is een juridisch traject dat zorgvuldigheid en expertise vereist. Een dergelijke registratie wordt niet zomaar verwijderd; er moet een goed onderbouwde procedure worden gevolgd. Professionele ondersteuning is hierbij essentieel om uw kansen op succes te maximaliseren. Wij kunnen u van begin tot eind begeleiden en adviseren over de mogelijkheden in uw specifieke situatie.

• Ruime ervaring met EVR-, IVR- en CIS-zaken;
• Grondige kennis van het PIFI, AVG en de rechtspraak van het KiFiD;
• Combinatie van expertise in financieel recht, verzekeringsrecht en privacyrecht;
• Praktische aanpak met oog voor uw persoonlijke en financiële situatie;
• Kosteloze rechtsbijstand mogelijk bij schade.

Veelgestelde vragen over frauderegistraties

Hoe weet ik of ik ben geregistreerd?

U kunt via de website van Stichting CIS een inzageverzoek doen. Wij helpen u daar graag bij. U ontvangt dan een overzicht van eventuele registraties in het EVR, IVR of andere registers.

Hoelang blijft een frauderegistratie staan?

De maximale duur is acht jaar, maar dat mag niet automatisch. De duur moet aansluiten bij de ernst van de zaak. In veel gevallen verkort het KiFiD deze termijn tot vijf of zes jaar.

Hoelang blijft een IVR-registratie zichtbaar?

Een IVR-registratie kan in principe tot acht jaar intern zichtbaar blijven binnen de organisatie die de registratie heeft opgelegd. Wel geldt ook hier dat de duur altijd moet aansluiten bij de ernst van het voorval en dat een organisatie de afweging moet maken of een kortere periode passend is. In de praktijk worden termijnen regelmatig verkort na bezwaar of herbeoordeling.

Wat is het verschil tussen EVR en IVR?

Het EVR is extern en zichtbaar voor alle aangesloten instellingen. Het IVR is intern en alleen zichtbaar binnen de organisatie die het heeft opgelegd. EVR heeft dus veel zwaardere gevolgen.

Kan ik een frauderegistratie laten verwijderen?

Ja. Als de registratie niet voldoet aan de eisen van het PIFI of de AVG, of als de belangenafweging ontbreekt, kan deze worden verwijderd of verkort. Wij dienen namens u een bezwaar of klacht in.

Is het mogelijk om garantie te krijgen op het succesvol verwijderen van een IVR- of EVR-registratie?

Een harde garantie op het verwijderen van een IVR- of EVR-registratie kunnen wij helaas niet geven. De uiteindelijke beslissing ligt namelijk altijd bij de financiële instelling, het KiFiD of – indien nodig – de rechter. Wij kunnen de procedure zorgvuldig en onderbouwd voeren en hebben met onze ervaring een goed beeld van de slagingskans, maar het resultaat blijft afhankelijk van alle feiten en de beoordeling door de betrokken instantie.

Wat wij wél doen, is vooraf helder uitleggen hoe sterk uw dossier staat en wat u kunt verwachten. Zo komt u nooit voor verrassingen te staan en weet u precies waar u aan toe bent. Neem gerust contact op om uw situatie met ons te bespreken; wij geven u een eerlijk en realistisch advies.

Wat kost het om jullie in te schakelen?

In veel zaken verhalen wij de kosten op de financiële instelling. Daardoor is onze hulp in de praktijk vaak kosteloos. Wij bespreken dit altijd vooraf.

Direct advies nodig? Neem contact met ons op via ons contactformulier of bel ons kantoor voor een vrijblijvend gesprek. Wij beoordelen uw dossier en geven direct een eerlijk beeld van de kansen.