Ontvangt u plotseling bericht van uw verzekeraar dat uw dekking is opgeschort? Dat kan grote gevolgen hebben: schade wordt niet meer vergoed, uw verzekering is tijdelijk “on hold” en u loopt financieel risico. Het inzetten van opschorting is echter niet zonder risico’s voor de verzekeraar. Indien er ten onrechte tot opschorting is overgegaan, kan de verzekeraar namelijk aansprakelijk worden gehouden voor de daardoor veroorzaakte schade.
Let dus goed op wanneer u een dergelijke mededeling ontvangt. In veel gevallen is opschorting niet zomaar toegestaan en zijn er regels waaraan de verzekeraar zich moet houden. Dit betekent dat u zich kunt verweren tegen een onterechte opschorting, en mogelijk zelfs schadevergoeding kunt eisen. Maar lang niet altijd mag een verzekeraar zomaar opschorten. In veel gevallen is dit onrechtmatig en kunt u bezwaar maken.
Wat betekent opschorting van dekking?
Opschorting betekent dat uw verzekering nog wel bestaat, maar dat de verzekeraar tijdelijk geen dekking verleent. Eventuele schade tijdens deze periode wordt dan niet uitgekeerd. Vaak wordt dit toegepast wanneer de verzekeraar:
- twijfelt aan de juistheid van uw schadeclaim,
- verdenkt dat sprake is van fraude of misleiding,
- vindt dat u informatie niet hebt aangeleverd, of
- achterstallige premie nog niet hebt betaald.
De opschorting is bedoeld als tijdelijk middel, maar wordt in de praktijk vaak te snel ingezet – en soms onterecht.
Wanneer is het verstandig om opschorting in te zetten?
Opschorting van dekking is geen stap die lichtvaardig genomen moet worden. Het kan een krachtig middel zijn voor de verzekeraar om informatie los te krijgen of betaling af te dwingen. Toch verdient het aanbeveling om deze maatregel alleen in te zetten wanneer er daadwerkelijk gegronde redenen zijn, zoals een ernstige verdenking van fraude of wanneer iemand stelselmatig weigert aan de polisvoorwaarden te voldoen.
Let hierbij op de volgende punten:
- Juridische grondslag: Controleer altijd zorgvuldig of er een wettelijke of contractuele basis is voor opschorting—en of die aansluit op de specifieke situatie.
- Belangenafweging: Vraag uzelf af of tijdelijke opschorting echt is gerechtvaardigd. Bijvoorbeeld: Is de gevraagde informatie van doorslaggevend belang? Of is er sprake van een serieus risico voor de verzekeraar?
- Evenwicht en redelijkheid: Gebruik opschorting proportioneel. Het middel mag niet zwaarder zijn dan nodig is om uw doel te bereiken.
Kiest u onterecht voor opschorting, dan kunt u als verzekeraar aansprakelijk gehouden worden voor de schade die de klant daardoor lijdt. Wij adviseren dan ook altijd een goede afweging te maken voordat tot dit middel wordt overgegaan.
Wanneer mag een verzekeraar dekking opschorten?
Een verzekeraar mag de dekking alleen opschorten als daar een duidelijke grondslag voor bestaat. Dit staat meestal in de polisvoorwaarden en in de wet (artikel 6:262 BW).
Daarnaast is in het Burgerlijk Wetboek (artikel 6:52 lid 1 BW) bepaald dat een schuldenaar – in dit geval de verzekeraar – de nakoming van zijn verplichting (het uitkeren van schade) mag opschorten zolang hij een opeisbare vordering heeft op zijn wederpartij (de verzekerde). Maar deze bevoegdheid kent belangrijke wettelijke en praktische beperkingen. De wet noemt drie situaties waarin opschorting niet mogelijk is:
- Als de nakoming van de verplichting van de verzekerde wordt verhinderd door schuldeisersverzuim.
- Als het blijvend onmogelijk is om aan de verplichting van de verzekerde te voldoen.
- Als op de vordering van de verzekerde geen beslag is toegestaan.
Naast deze wettelijke kaders gelden er nog extra waarborgen voor u als verzekerde:
- Opschorting mag alleen bij een gerechtvaardigd belang van de verzekeraar.
- De maatregel moet tijdelijk zijn en proportioneel.
- De verzekeraar moet u vooraf informeren en motiveren waarom de dekking wordt stilgezet.
- U moet de kans krijgen om te reageren of alsnog de gevraagde informatie te geven.
Doet de verzekeraar dat niet, dan is de opschorting onrechtmatig en kunt u eisen dat de dekking direct wordt hersteld.
Op welke manieren kan opschorting contractueel worden beperkt, uitgesloten of uitgebreid?
In de praktijk wordt het recht op opschorting vaak verder ingevuld of juist ingeperkt in de polisvoorwaarden. Dit gebeurt bijvoorbeeld door aanvullende afspraken over wanneer en hoe opschorting mag plaatsvinden.
Hieronder enkele veelvoorkomende manieren waarop partijen het opschortingsrecht kunnen aanpassen:
- Vooraankondiging verplicht stellen: In veel polissen staat dat de verzekeraar altijd eerst schriftelijk moet aankondigen dat opschorting volgt. Pas nadat u een redelijke periode is gegund om te reageren (bijvoorbeeld 5 werkdagen), mag de verzekeraar de dekking daadwerkelijk stilzetten.
- Beperking tot bepaalde verplichtingen: Soms geldt opschorting alleen voor specifieke bepalingen binnen de overeenkomst. Stel, het recht op opschorting wordt uitgesloten voor premiebetalingen maar niet voor het aanleveren van informatie—dan kan niet zomaar de hele dekking worden opgeschort.
- Maximale duur van opschorting: Regelmatig staat er in de polis dat opschorting niet langer mag duren dan een vastgestelde periode, zoals vijf werkdagen. Hiermee wordt voorkomen dat u gedurende een lange, onbepaalde tijd risico loopt zonder dekking.
- Volledige uitsluiting of uitbreiding: In bijzondere gevallen kan het recht op opschorting helemaal zijn uitgesloten, of juist uitgebreid naar situaties die normaal niet onder de wet vallen.
Het is dus raadzaam om uw polisvoorwaarden goed door te lezen. Zo weet u precies hoe uw rechten en plichten rondom opschorting zijn geregeld en komt u niet voor verrassingen te staan.
Afwijken van de wettelijke regeling: mag dat in uw contract?
Misschien vraagt u zich af: mag een verzekeraar of uzelf afwijken van de wettelijke regels omtrent opschorting? Het antwoord: ja, dat is mogelijk. De hoofdregel uit de wet blijft leidend, maar in de praktijk wordt er via de polisvoorwaarden of het contract regelmatig van afgeweken.
Zo wordt vaak in het contract afgesproken dat opschorting alleen mag na een schriftelijke waarschuwing—met daarin een duidelijke termijn waarbinnen actie ondernomen moet worden. Pas na die termijn mag de verzekeraar daadwerkelijk overgaan tot opschorting.
Verder kan het opschortingsrecht in het contract worden beperkt of zelfs uitgesloten voor specifieke onderdelen. U kunt bijvoorbeeld afspreken dat opschorting nooit geldt voor de betalingsverplichting, zodat de verzekeraar uw dekking niet zomaar kan pauzeren bij betalingsgeschillen.
Ten slotte kan ook de duur van de opschorting contractueel worden begrensd, bijvoorbeeld tot maximaal een paar werkdagen. Zo voorkomt u dat een tijdelijke maatregel eindeloos kan voortduren.
Moet er samenhang zijn tussen uw vordering en de verbintenis?
Ja, er moet altijd voldoende samenhang zijn tussen de verplichting die u opschort en de vordering waar het om gaat. Dit heet in juridisch jargon “samenhang” of “connexiteit”. U kunt dus alleen opschorten als uw tegenprestatie direct verbonden is aan wat u van de ander verlangt.
Een voorbeeld: Heeft u een geschil met uw verzekeraar over een specifieke schade-uitkering? Dan mag u uw premiebetaling alléén opschorten als die premie specifiek samenhangt met de schade die in discussie is. Het is niet toegestaan om zomaar de betaling van álle facturen stop te zetten vanwege een probleem met één bepaald onderdeel van de verzekering.
Kortom: zonder die samenhang is opschorting niet toegestaan – de wet eist een direct verband tussen de wederzijdse verplichtingen.
Waar moet u op letten voordat u besluit tot opschorting?
Voordat u als verzekeraar overgaat tot opschorting van de dekking, is zorgvuldigheid geboden. Een verkeerde beslissing kan leiden tot aansprakelijkheid voor schade aan de klant. Voorkom klachten – en mogelijk een procedure – door de volgende aandachtspunten in acht te nemen:
- Controleer altijd de polisvoorwaarden én de wettelijke regels. Soms wijken de contractuele afspraken af van wat er in de wet is bepaald. Stem uw besluit hierop af.
- Maak een duidelijke koppeling tussen het probleem en het opschorten van de dekking. Alleen als er directe samenhang is, mag u deze maatregel toepassen.
- Weeg redelijkheid en proportionaliteit af. Is opschorting nodig gelet op de situatie, of zijn er minder ingrijpende alternatieven?
- Documenteer de reden van opschorting goed en leg deze helder uit aan de klant. Alleen dan voldoet u aan de informatieplicht.
- Stel altijd een einddatum of herbeoordelingsmoment vast. Opschorting mag nooit voor onbepaalde tijd.
- Geef de klant voldoende gelegenheid om te reageren of ontbrekende informatie toe te sturen, zodat u hoor- en wederhoor waarborgt.
Door deze checklist te volgen voorkomt u dat een opschorting onterecht plaatsvindt, met alle mogelijke juridische gevolgen van dien.
Veelvoorkomende redenen voor onterechte opschorting
- Verzekeraar vraagt onevenredig veel informatie of bewijsstukken.
- Opschorting na ongegronde verdenking van fraude.
- Geen hoor- en wederhoor toegepast.
- Geen duidelijke einddatum van de opschorting.
- Schending van de informatieplicht richting de klant.
Een verdenking van fraude mag bijvoorbeeld niet automatisch leiden tot opschorting of uitsluiting van dekking. Er moet eerst een deugdelijk onderzoek plaatsvinden, met bewijs. Is dat er niet, dan kunt u schadevergoeding eisen en – indien nodig – verwijdering van eventuele EVR-registratie aanvragen.
Wat kunt u doen bij opschorting van dekking?
1. Vraag de schriftelijke motivering op
De verzekeraar moet schriftelijk uitleggen waarom uw dekking is opgeschort. Controleer of de genoemde reden klopt en of deze in de polisvoorwaarden voorkomt.
2. Dien bezwaar in
U kunt bezwaar maken tegen de opschorting. Leg uit waarom de maatregel onterecht of disproportioneel is. Verwijs naar uw polis en geef aan dat u uw verplichtingen nakomt.
3. Vraag om onmiddellijke hervatting
Als de verzekeraar geen goede reden heeft, kunt u eisen dat de dekking direct wordt hersteld. Soms is dat nodig om verdere schade te voorkomen.
4. Klacht indienen bij het KiFiD
Komt u er niet uit met de verzekeraar? Dien een klacht in bij het KiFiD. Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening kan beslissen dat de opschorting onterecht is en dat de dekking moet worden hervat.
5. Procedure starten
Leidt ook dat niet tot resultaat, dan kunt u via de rechter afdwingen dat de verzekering weer geldig is en dat de schade wordt vergoed. Wij kunnen u daarbij volledig vertegenwoordigen.
Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?
- Wij beoordelen of de opschorting juridisch toegestaan is.
- Wij dienen bezwaar in bij de verzekeraar.
- Wij starten een KiFiD-procedure of gerechtelijke procedure indien nodig.
- Wij verhalen onze kosten op de verzekeraar, zodat onze hulp voor u kosteloos kan zijn.
Is uw verzekering onterecht opgeschort?
Neem contact op met Arslan Advocaten.
Wij zorgen dat uw dekking wordt hersteld en dat uw schade alsnog wordt vergoed.
